保险不赔的N种身故：死亡就能领赔偿金？

“保险菜鸟的规划师”财经专题之一最近，一本取名为《小兔子的N种死法》的黑色幽默漫画风行全球，小兔子种种有创新的死法让人忍俊不禁。只不过，在我们的生活中，即便不去蓄意生产丧生，也充满着种种让人无法想象的车祸风险，车祸丧生后获得一笔保险赔偿金之后沦为很多人仅次于的心愿。有人以为，只要出售了适当的保险，车祸丧生后就不会获得一大笔赔偿金，但事实并非那么非常简单——小兔子既然都能想象出有“N种死法”，保险公司为防止道德风险大自然也能策划出有不赔的“N种车祸”。不赔案例之一 非法持枪车祸丧生案例音频2003年9月19日，哈尔滨一家大酒店老板王某在自家翻新时，口袋里的手枪差点重生锁上，周围的人只听见一声巨响，王某一声倒地，当场自杀身亡。

保险拒赔事发第二天隔天，死者的家人电话通报了保险公司。保险公司到现场展开照片核查后将王某家人手上的保险合同、缴费单据等悉数拿走。但保险公司最后作出了拒赔的要求，理由是《五谷丰登世纪财经投资相连保险条款》规定，“被保险人故意犯罪或持枪，蓄意自伤”归属于“不忘保险费保险金责任，保险费也不不予免税”中的情形。

由于王某持枪已归属于非法行为，所以不不予赔偿金。商报警告保险条款虽然规定了丧生支付责任，但一般来说对车祸丧生有严苛的规定，犯罪行为不准不赔，像酒后驾车、盗窃等不法行为造成身故的，都是无法从保险公司发给到保险金的。不赔案例之二 攀岩坠亡案例音频去年6月底，看见网上有人公布组团到四川某地野外野餐攀岩探险的消息，陈某之后邀同事王某一起参与，并各自出售了一份短期旅游意外险。最后，该团共计开会到13名成员，不过，由于安全性装备过于，在展开攀岩过程中，王某忽然从半山中摔落自杀身亡。

保险拒赔事后王某的家人在陈某的率领下到保险公司报案赔偿时，保险公司赔偿员却对其作出了拒赔的要求。工作人员告诉他，在他出售的意外险正当理由条款中，攀岩导致的人身死伤或财产损失也在其佩。陈某这才找到，他和同事出售的这份保险保险公司范围中，攀岩、漂流到、潜水、滑雪、蹦极、冲浪等高风险活动所导致的人身死伤或财产损失被去除独自。商报警告一般来说，短期人身意外险不还包括低危险性活动。

如果要专门从事蹦极、攀岩、登山、滑雪等低危险性活动，那么很有可能发生意外后得到赔偿金。在中国人寿的个人旅游车祸损害保险条款中，被保险人如“专门从事潜水、飞行、攀岩运动、探险活动、武术比赛、拳击比赛、特技表演、赛马、赛车等高风险活动”，“导致被保险人丧生、残疾、开支医疗费用或者再次发生丧生处置及遗体遣送费用的”，保险公司概不负责赔偿金。有保险人士警告，一般的旅游人身意外险保单中，探险及大逆转运动项目多数是被回避在保险公司范围外的。

但在一些类似情况下，某些保险公司的产品中可以包括这些性刺激运动项目。但要在标准保险费的基础上附加费一定费用，并对投保人数有严苛容许。所以，消费者在要求探险游前，一定要细心挑选出合适自己的保险产品。

不赔案例之三 手术中车祸丧生案例音频两年前，某工厂为单位所有职工投保了团体车祸损害保险，每人保险金额2万元，保险期限为1年。3个月后，该厂职工孙某患急性化脓性梗阻性胆管炎。

在医院展开手术化疗的时候，孙某忽然经常出现跳动过速、排便骤停。经医生采行紧急措施使其衰退后，孙某仍然正处于脑缺氧状态，一个星期后丧生。

医疗事故检验委员会对这一事故展开了检验，结论是归属于医疗车祸丧生。保险拒赔事后，孙某的家属所持医院证明向保险公司明确提出赔偿，保险公司以孙某并非遭到车祸损害、归属于疾病丧生为理由拒绝接受支付。

保险公司指出，孙某实施手术是由于疾病，并非是因为车祸损害，而且做手术是经过孙某本人表示同意的，也就是说在手术之前孙某就早已告诉手术不存在着风险。回避医生在手术过程中不存在罪过的情况，在手术过程中，孙某经常出现跳动过速、排便骤停是医生和孙某事前都没想到的，丧生显然归属于车祸。

虽然如此，孙某丧生的原因并不是以车祸损害为近因。也就是说，显然手术过程中有车祸，但并不是车祸损害。商报警告包含车祸损害保险的保险责任必需不具备三个必要条件，包含车祸损害保险的三个条件要同时不具备，缺一不可。

“被保险人在保险期限内遭到了车祸损害”，这还包括两个方面的拒绝，一是遭到的车祸损害必需是客观再次发生的事实，而不是推断的；二是遭到车祸损害的客观事实必需再次发生在保险期限内，如果车祸损害再次发生在保险期限开始之前，而丧生或残疾再次发生在保险期限之内，不包含保险责任。“被保险人丧生或残疾”，这里所指的是在法律上再次发生效力的丧生和残疾。丧生有两种，一是生理丧生，早被证实的丧生；另一种是宣告丧生，即按照法律程序推断的丧生。

“车祸损害是丧生或残疾的直接原因或近因”，该条件拒绝车祸损害与丧生或残疾之间必需不存在因果关系，否则无法包含保险责任。这里的因果关系还包括车祸损害是丧生或残疾的直接原因、近因、诱因等三种情况。

不赔案例之四 蓄意生产空难自杀身亡案例音频2002年5月7日，中国北方航空公司CJ6136航班由北京回到沈阳途中，意外在沈阳海域再次发生空难，机上112人丧生。其中，还包括登机前曾在中国太平洋人寿保险北京分公司等6家保险公司为自己买了7份航意险的张丕林，如果按照长时间赔偿金其家属可取得大约140万元巨额保险金。

保险拒赔不过，事后查明，是张丕林放火造成飞机坠毁的，张系纵火者，空难事故再次发生后，6家保险公司向张丕林的母亲金桂贞递送了《拒赔通知书》。称之为根据国务院“5#8226;7”空难处置领导小组的调查结论，“5#8226;7”空难是由张丕林放火导致的。根据《中华人民共和国保险法》第64条、第66条和《航空旅客人身车祸损害保险条款》第3条第1款、第2款的规定，对张丕林投保的航空旅客人身车祸损害保险未予赔偿金。

虽金桂贞裁决至法院，但法院反对了保险公司的拒赔拒绝。商报警告作为我国独特的险种，航意险与其他短期意外险一样，对于故意犯罪造成自身丧生也是拒赔的。必须警告消费者的是，由于种种原因，在航意险销售中，还曾多次经常出现过假保单、超期用于保单等现象，而投保上述保单的人，一旦事发，也是无法获得赔偿金的，警告消费者在出售纸质航意险时一定要同时筛选真实性。随着电子客票的渐渐推展，建议自由选择更加安全性和规范的电子化航意险。

航意险三种支付情况如下：第一种是在有效期内身故，保险费身故保险金；第二种是在有效期内残疾，保险费残疾保险金；第三种是在有效地期间内并未导致身故或残疾，但遭到到了其他受损，按3万元的限额保险费医疗保险金。不赔案例之五 醉酒被撞到自杀身亡案例音频刘某是某市橡胶厂雇工。

2004年10月，刘某在某保险公司投保了人身车祸损害保险及可选车祸损害医疗保险。合约同时誓约了导致被保险人身故而保险公司不忘保险费保险责任的情形，其中一条为：被保险人不受酒精、毒品或管制药品的影响而造成的车祸。2005年10月28日，刘某再次发生了车祸。

当晚8时许，一辆大货车在该市西青区津文公路上与参与完了饭局骑马自行车回家的刘某撞，导致刘某当场丧生。大货车司机肇事后驾车逃离现场，后被抓获归案。事故经交管部门确认，大货车司机驾驶员车辆再次发生事故后驾车逃离现场，违背了《道路交通安全法》的规定，不应分担事故的主要责任；而死者刘某醉酒后驾驶员非机动车通行，违背了《道路交通安全法实行条例》的规定，不应分担事故的次要责任。

保险拒赔2006年1月14日，刘某的妻子向保险公司递交了赔偿申请书。3月保险公司开具拒赔通知书。刘某的妻子、女儿和父母联合作为原告将保险公司告上法庭，拒绝保险公司保险费保险金2万元。不过，保险公司却回应，刘某是醉酒后驾驶员非机动车因交通事故丧生的，合乎保险合同中正当理由条款的誓约，所以不表示同意保险费保险金。

商报警告虽然刘某在此次事故中看起来事，但由于在合约签定时，保险公司已向第三人遵守了对合同条款及责任减免条款的解释义务，而且第三人也允诺已将保险金额、保险费、受益人等有关情况告诉各个被保险人，被保险人没回应有所不同意见。因此，保险合同现实、合法、有效地，合约双方皆不应依法全面遵守。被保险人刘某醉酒后驾驶员非机动车通行，并造成其在交通事故中丧生。所以，导致被保险人刘某身故的情形，合乎保险合同中“被保险人不受酒精、毒品或管制药品的影响而造成的车祸”的责任减免条款的誓约，故保险公司要求对原告赔偿申请人做到拒赔处置并无不悦。

在人身意外险合约中，类似于的正当理由条款还有很多，在投保时您一定要仔细阅读，对那些显失公平的条款要及时明确提出异义。不赔案例之六 身体检查时丧生案例音频黄某于2005年4月11日向某保险公司投保“五谷丰登鸿盛”终生寿险保险金额档次1万元，同时缴付了首期保险费1181元。保险公司进了“人身险暂收收据”给原告。

由于黄某超龄，保险公司于2005年4月25日向他收到拒绝被保险人展开身体检查的新契约通知书。4月26日，业务员率领被保人黄某到医院身体检查。黄某在身体检查开始之前疾病发作，当时办理了住院。

经临床为（1）肺部感染性休克，（2）风心病，（3）心衰；住院至4月29日丧生。保险拒赔该案再次发生后，保险公司弃给原告保险费1181元；同时按照保险责任1年内疾病身故缴纳1000元；分担案件受理费230元，总计2411元。但黄某家属坚决要保险公司按1万元的保额展开赔偿金，被保险公司拒绝接受。理由是：被保险人虽然表示同意展开身体检查，但被保险人在展开身体检查时发作丧生，仍未已完成身体检查，也并未获取被保险人的身体检查报告，因此保险合同并未正式成立，保险公司也就没责任展开赔偿金。

商报警告本案说明了了一个保险合同纠纷中少见的问题：在保险费缴付的情况下，人身保险合约何时正式成立？根据《合同法》规定，合约的议定须要经过“契约、允诺”的过程。投保人明确提出保险拒绝即议定保险合同之契约，而保险人表示同意保险公司并就合约的条款达成协议即允诺。

《保险法》第13条规定，“投保人明确提出保险拒绝，经保险人表示同意保险公司，并就合约的条款达成协议，保险合同正式成立。”保险合同正式成立之前再次发生的丧生事件，保险公司当然有理由拒赔。

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